Нажмите "Enter", чтобы перейти к контенту

Опубликовано в категории Экономика

Аналитика: «Чистый безнал»

Банки начали пристальней интересоваться происхождением средств на вкладе, а также тем, на что клиенты тратят снятые со счета деньги. Об этом сообщают «Известия» со ссылкой на клиентов кредитных учреждений.

Так, клиенты Сбербанка и Московского кредитного банка сообщили, что кредитные организации затребовали у них сведения о происхождении денег для открытия вклада, а также информацию о том, на что были потрачены средства, снятые со счета. В одном из случаев счет был заблокирован.
При этом в случае со Сбербанком пакет необходимых документов для разблокировки счета может быть индивидуальным для каждого случая (например, это могут быть договоры об оказании услуг или документы дарения), следует из комментария банка.

Банки в случае сомнений по поводу легальности операций имеют право проверять клиентов-физлиц и клиентов-юрлиц, сообщил изданию замглавы Росфинмониторинга, статс-секретарь Павел Ливадный. Он уточнил, что это может происходить не только по «антиотмывочному» законодательству, но и в целях безопасности самих клиентов, если есть подозрения во вмешательстве мошенников.
Ливадный уточнил, что банки по собственным соображениям могут заинтересоваться и операциями на сумму меньше, чем 600 тысяч рублей. Если предположения обоснованы, то банк может заблокировать операцию или отказаться от обслуживания клиента. При несогласии с действиями банка можно обратиться в спецкомиссию ЦБ и Росфинмониторинга, либо напрямую в суд, указал Ливадный.

Ранее Минфин РФ подготовил поправки к закону о противодействии легализации теневых доходов. Документ предполагает, что блокировать счета граждан и компаний можно будет при наличии неоспоримых доказательств причастности к незаконной деятельности.
Во всем мире наблюдается тенденция замещения наличных расчетов безналичными. Платить банковской картой за крупные и повседневные покупки становится нормой жизни граждан. Властные структуры, в том числе Центральный банк России, способствуют отказу от наличных, убеждая общество в необходимости идти в ногу со временем, рассказывая о преимуществах безналичной системы и об удобстве ее в использовании, так как осуществлять расчеты можно посредством дистанционных программ на электронных носителях (телефонах, компьютерах и т. д.).

Центробанки многих государств стремятся увеличить долю электронных платежей в обороте, а некоторые, например, скандинавские страны, планируют и вовсе отказаться от наличных денег в ближайшие годы. По мнению властей, это сделает жизнь населения удобнее и поможет бороться с экономическими преступлениями. Пальму первенства по отказу от наличных занимают скандинавские страны. С начала года Национальный банк Дании полностью прекратил выпуск национальной валюты – датской кроны, а завершить процесс вывода из оборота наличных денег планируется до 2027 года. Думается, что результат достигнет цели, на сегодняшний день наличный оборот в стране составляет всего 3% ВВП, что является лучшим результатом в Европе. Около 80% жителей Швеции расплачиваются в магазинах пластиковыми картами, а не наличными.

С 2014 года Франция принимает законы по ограничению наличных денег и уже практически исключила из оборота крупные суммы.
• В 2014 году правительство запретило гражданам оплачивать наличными госуслуги в любых государственных учреждениях на сумму выше €300. Зарплату свыше €1500 можно перечислять только на банковский счет — никаких купюр.
• В 2015 во Франции снизили порог оплаты наличными товаров: с €3000 до €1000. В случае нарушения закона — штраф: 5% от суммы, который делится между продавцом и покупателем, если один из них — юрлицо. Частные лица при обмене любой валюты на €1500 и выше должны предоставить факты подтверждения платежа.
• С 2016 года в обменниках Франции нельзя обменять наличные без документов, если сумма больше €1000. Банки обязали сообщать Tracfin (подразделение Минфина по борьбе с отмыванием денег) о каждой выдаче или внесении наличных свыше €10 тысяч с банковской карты или счета.
Сейчас во Франции свыше 92% платежей — безналичные, а банковской карточкой пользуются 70% населения. Наличными в основном расплачиваются за мелкие покупки, средний чек — 25 евро.

Британцы пошли более мягким путем, чем французы: гражданам предлагают удобные способы безналичной оплаты любых услуг, но при этом не запрещают пользоваться наличными. Переход начался в 2013 году, когда мобильные платежи получили первую популярность. В стране распространяют точки приема бесконтактных карт и мобильных платежей, особенно в популярных местах: на платных дорогах, в общественном транспорте, в точках питания, в юридических и медицинских заведениях. Наличные в основном используют для мелких покупок и походов в бар — владельцы любят «кэш» из-за чаевых и налогов. В Великобритании активно используют систему мобильных платежей Paym для перевода денег между банковскими счетами. Paym стала первой платежной системой для смартфонов в Англии, опередив Apple Pay и Google Wallet. В разработке участвовали основные банки и Платежный совет Великобритании. Аналитики Guardian считают, что к 2022 году 80% британцев откажутся от наличных. Сейчас купюрами прекратили пользоваться 30% населения, преимущественно молодежь — их 51%. Старшее поколение лишь на четверть перешло на безналичные платежи.

В Турции несколько лет назад эксперты рынка эквайринга зафиксировали огромный рост продаж оборудования для приема пластиковых карт. Сначала они решили, что граждане просто отказываются пользоваться наличными. На самом деле на это повлиял вступивший в силу новый закон. Согласно закону, ритейлер был обязан отдавать высокую комиссию с каждой покупки, если банк ритейлера и банк карточки покупателя не совпадали. Продавцы не захотели терять прибыль, закупили несколько терминалов и каждый терминал привязали к отдельному банку. И выдавали каждому покупателю «подходящий» терминал — в зависимости от того, какой карточкой он пользуется.

Самый масштабный и стратегически весомый рывок по переходу на безналичные платежи совершил Китай, причем по специфической причине — из-за отсталости банковской инфраструктуры. 20% взрослого населения Китая лишены доступа к банковским сервисам: на 100 тысяч человек доступны лишь 55 банкоматов и восемь отделений банка — это в пять раз меньше, чем в США. По законам КНР, иностранные банки не могут вести свою деятельность на территории страны, что негативно повлияло на развитие банковских карт. Вместо обычных пластиковых карточек правительство внедрило многофункциональные смарт-карты. У каждого жителя есть свой ID — пластиковая карточка, которую выпускают госучреждения, работодатели или вузы. Это универсальный идентификатор — паспорт, пропуск, диплом, разрешение на работу и банковское приложение для оплаты услуг. Для приема ID-карточки нужны POS-терминалы. Большинство POS-терминалов изготавливаются в Китае, поэтому местным удалось улучшить производство настолько, что Китай стал лидером рынка оборудования безналичных платежей. Одним из самых крупных поставщиков POS-терминалов стала компания PAX. Основная система оплаты в Китае — с помощью QR-кодов. Она возникла в качестве альтернативы международным платежным системам. Инициатором выступила AliPay — QR-код стал «деньгами» для аудитории Alibaba, а за счет огромной аудитории система пользовалась спросом и получила развитие. В Китае, чтобы перевести деньги, надо отсканировать сгенерированный QR-код. Деньги хранятся на мобильном кошельке, который привязан к банковскому счету. QR-коды легко создавать и использовать — их внедрили во все сферы жизни: в покупку товаров, в сервисы аренды транспорта, в оплату ЖКХ и медицинских услуг, даже в рекламные видео. На любом рынке в деревнях фермеры принимают оплату через QR-код.

В настоящий момент большинство россиян оплачивает товары и услуги, как и прежде, традиционным способом. По имеющейся информации, от 30% россиян расплачиваются наличными деньгами в большинстве случаев. Из этого можно сделать вывод о том, что российское общество по сравнению с другими государствами пока не готово перейти к безналичной форме расчета. В крупных городах, где степень проникновения терминалов достаточно высока, а пользование банковскими картами проходит повсеместно и в магазинах, и на заправочных станциях, и в других учреждениях, можно говорить о возможном ограничении объемов наличности, однако в небольших городах и сельских местностях данные ограничения не представляются возможными из-за отсутствия необходимой инфраструктуры. Реалии таковы, что применение столь быстрых и жестких методов, практикуемых в зарубежных финансовых системах, может привести к финансовому шоку, что возымеет абсолютно противоположный результат: граждане начнут снимать со счетов купюры в большом количестве. И такая реакция может быть достаточно масштабной. К тому же, по мнению многих специалистов, безболезненного перехода к безналичным расчетам можно добиться в условиях стабильно развивающейся экономики, в связи с этим в ближайшее время говорить о его реализации в нашей стране преждевременно, хотя, безусловно, данная тенденция намечается и уже заметны ее признаки.

Планируются следующие меры по «борьбе» с наличными деньгами:
• ограничение оплаты крупных покупок наличными (автомобилей, квартир и предметов роскоши);
• перечисление заработных плат исключительно на банковскую карту;
• отмена налоговых вычетов по сделкам, которые совершаются не в безналичной форме. Цели, которые преследует Правительство РФ, разнообразны, но в целом они направлены на установление прозрачности экономики.

Во-первых, платежи по картам проще отследить, в том числе легко установить источник происхождения денег, а в случае обнаружения сомнительных финансовых операций заблокировать счет.

Во-вторых, введение в оборот электронных денег – это вполне реальный способ борьбы с коррупцией, так как делает дачу и получение взяток гораздо более сложным и трудновыполнимым делом. Отказ от бумажных денег поможет избежать прямого получения взятки. Многократное перечисление крупных сумм на банковский счет государственному служащему может привлечь внимание финансовых и контролирующих структур

В-третьих, в экономике, где нет места наличным формам расчета, совершение таких преступлений, как наркоторговля, финансирование терроризма, проституция, фальшивомонетничество, кража и другие, функционирующих посредством бумажных денег, будет сведено к минимуму, так как финансовые операции можно будет легко отследить и, следовательно, сделать трудновыполнимыми расчеты между преступными образованиями.

В-четвертых, сторонники безналичных денег полагают, что избавление от бумажных купюр позволит добиться полной уплаты налогов в казну, так как поможет более эффективно контролировать финансовые потоки. Это повлияет на развитие налогового законодательства.

Что касается преступности и теневой экономики, то победить их таким образом вряд ли удастся. Многочисленные мафиозные кланы и террористические группировки давно освоили современные технологии и используют достижения цифровой эпохи для собственного обогащения. Конечно, часть преступного мира живет за счет наличности. Но отмена хождения кэша приведет к появлению суррогатов, заменяющих деньги. Например, золото может вернуть свое значение платежного инструмента. Если покупать и продавать его будет нельзя, то в ход пойдут другие суррогаты.

К примеру в США начались серьезные выступления против повсеместного вытеснения наличных: несколько городов и штатов уже приняли меры, которые могут заставить магазины и рестораны возобновить прием платежей наличными. Сторонники этих законопроектов утверждают, что так называемые безналичные магазины – ни что иное, как дискриминация не пользующихся банковскими услугами малоимущих членов общества, которые не имеют доступа к платежным картам или банковским счетам. Кроме того, наличные деньги по-прежнему востребованы многими жителями страны и, по данным ФРС, являются предпочтительным способом платежа для 26% американцев.
В ассоциации ATMIA подчеркивают, что на каждой банкноте США имеется надпись: «Эта банкнота является законным платежным средством по всем долгам, государственным и частным». Генеральный директор ассоциации Майк Ли (Mike Lee) задает вопрос: «зачем ограничивать свободу выбора граждан в стране со свободной рыночной экономикой?»

Таким образом, говорить об отказе от наличных денег только в положительном или только в отрицательном свете не представляется разумным, так как на данный вопрос можно смотреть с точки зрения государства или отдельного гражданина. В этом отношении их интересы совпадают далеко не всегда. С точки зрения государства, переход на безналичный расчет имеет огромное значение и даже выгоду, так как оно сможет взять под контроль все транзакции и соберет в результате больше налогов, частично исчезнут серые схемы и налоговые гавани, уменьшатся коррупция и финансовые махинации. С другой стороны, данный процесс подразумевает ограничение личной свободы каждого отдельно взятого человека Резюмируя , хотелось бы напомнить, что крайняя свобода – это анархия, а крайний закон – тоталитаризм, поэтому необходимо сохранить баланс интересов государства и граждан.
Источник: материал подготовлен на основе источника https://www.eg-online.ru/